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ADMINISTRACIÓN DE SINIESTROS BAJO EL ESQUEMA DE CASH FLOW Y STOP LOSS
Cash Flow
Este es un esquema de administración de siniestros que funciona de la siguiente manera:
Cuando un contratante tiene una gran cantidad de asegurados, puede tomar la decisión de retener el riesgo utilizando el monto de las primas para auto asegurarse, sobre todo si se tiene una buena experiencia de siniestralidad. Pero en este proceso de auto aseguramiento, el Contratante no tiene la experiencia para administrar la reserva que constituyó, para enfrentar los gastos derivados de los siniestros. Para ello, a través del esquema de Cash Flow, puede pedir a una Compañía Aseguradora que utilice su experiencia e infraestructura para administrar el fondo destinado para ello.
La ventaja de este esquema, es que si la experiencia de siniestralidad es buena, puede existir un gran ahorro respecto al monto de la prima correspondiente. La desventaja es que si se excede la siniestralidad esperada, el fondo se puede agotar antes de cumplir cubrir los siniestros que la colectividad pueda tener en determinado lapso de tiempo.
Excess of Loss
Reaseguro de exceso de pérdida (excess of loss reinsurance) Es aquél en que el reasegurador, con relación a determinado ramo o modalidad de seguro, participa en los siniestros de Ia cedente cuyo importe exceda de una determinada cuantía preestablecida a tal efecto. Si por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 5,000,000 de pesos, quiere decir que los siniestros que no superen tal importe irán por completo a cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagará el exceso de dicha cantidad en los siniestros que Ia superen.
Stop Loss
Reaseguro de exceso de siniestralidad (“Stop loss Reinsurance”). Es aquel en que Ia cedente fija el porcentaje máximo de siniestralidad global que está dispuesta a soportar en determinado ramo o modalidad de seguro, corriendo a cargo del reasegurador el exceso que se produzca. Si, por ejemplo, este reaseguro afecta al ramo de Accidentes y Enfermedades y el tope de siniestralidad establecido es del 75%, quiere decir que, al final del año, el reasegurador satisfará el importe que exceda en Ia siniestralidad conjunta del ramo, del indicado porcentaje. Si las primas recaudadas a largo del ejercicio son, por ejemplo, $300,000,000 de pesos y los siniestros han ascendido a $280,000,000 de pesos, el reasegurador habrá de satisfacer el exceso del 75% de Ia siniestralidad ($225,000,000), es decir, $55,000,000 de pesos.
FORMA DE INDEMNIZAR CUANDO EXISTEN OTROS SEGUROS DE GASTOS MÉDICOS
Los asegurados que, además de un seguro colectivo, cuenten con otros seguros de gastos médicos, las reclamaciones pagaderas en su totalidad por todas las pólizas no excederán a los gastos reales incurridos. En caso de que otra institución haya cubierto en forma parcial los gastos realizados, el asegurado deberá presentar copia simple de todos los comprobantes así como el finiquito emitido por la otra institución.
ADMINISTRACIÓN DE SINIESTROS BAJO EL ESQUEMA DE CASH FLOW Y STOP LOSS
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Las cotizaciones de seguro de gastos médicos o autos que reciba por nuestro conducto están sujetas a cambio sin previo aviso por parte de la aseguradora.
Atentamente
Manuel Moreno —Agente de seguros
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