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PRINCIPIOS DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS 
Objeto del seguro.

CONCEPTOS FUNDAMENTALES
La administración de riesgos tiene como objetivo central “el manejo de los riesgos“, tal objetivo se logra al conjugar los conocimientos de la Administración clásica con el concepto “riesgo”. 
Riesgo
Desde el punto de vista del aseguramiento, el Riesgo es la exposición de un bien o una persona a una determinada eventualidad que lo afecte y tenga una consecuencia económicamente desfavorable.
Existen riesgos asegurables y no asegurables
Las características que contiene un riesgo son:
La incertidumbre de que un suceso o evento pueda ocurrir de forma fortuita. Los bienes que posee un ser humano están expuestos a una gran variedad de riesgos, los cuales los clasificaremos en tres tipos que son:
1.RIESGOS PUROS
2.ESPECULATIVOS
3.ClERTOS.
CLASIFICACIÓN DE RIESGO

1. Riesgos Puros
Son aquellos en donde se miden y se conocen los riesgos dependiendo de una eventualidad fortuita o accidental; las características de éstos solo ocasionan pérdidas o menoscabos de forma material. 
Los riesgos puros no se crean ni se desean, pero existen y están latentes en forma estática.
Estático es cuando un bien esta expuesto a una eventualidad de un daño y éste ocurre cuando se efectúa algún movimiento o acción. 
Son aquellos que se crean en forma voluntaria buscando obtener algún beneficio de estos.
Los riesgos especulativos, se caracterizan por la incertidumbre e interviene la suerte o el azar, por esto son Dinámicos.
Dinámicos: Es cuando un bien está expuesto en un tiempo, lugar, espacio y existe una magnitud esperada.   

3. Riesgos Ciertos
Son aquellos que tarde o temprano tendrán que ocurrir, aunque en ocasiones sean en forma fortuita, accidental o paulatina, podemos decir que este riesgo afecta tanto a personas como a bienes.
Bienes: Desgaste de piezas en una máquina, La descompostura de un vehículo  o la depreciación física de un edificio.
Los riesgos ciertos no se crean ni se desean, pero están latentes, forman parte natural de ellos y son estáticos.
Estático: Es cuando está expuesta una persona u objeto y el grado de probabilidad de ocurrencia, está programado en el tiempo, uso y capacidad. 
Las compañías aseguradoras tienen como función la transferencia del riesgo entre el cliente y la compañía de seguros mediante un contrato que se formaliza con una poliza de seguros.

ORIGEN DEL RIESGO
La acción de un riesgo a bienes u objetos se causa en forma directa o indirecta, veamos por qué.

Riesgo Directo
Es aquel que afecta en forma directa y material a un bien, ya sea realizado en forma accidental o fortuita.

Riesgo Consecuencial
Después de haber ocurrido el daño material se presenta un daño consecuencial, lo que significa la interrupción o la paralización de una actividad, así como la disminución o pérdida de ingresos; o bien, por las obligaciones establecidas en Códigos y Leyes a través de:
Responsabilidad civil (seguro de responsabilidad civil)
Responsabilidad Contractual
Responsabilidad Patronal
Ya que hemos observado sus orígenes, agruparemos los riesgos en dos tipos que son:
1.Objetivos
2.Subjetivos
1. Riesgo Objetivo

Son aquellos que pueden medir y proyectar sus pérdidas a través de la:
Perdida Real
Perdida Probable

Pérdida Real.- Es la destrucción de un bien material basado en sus características físicas o naturales.
Pérdida Probable.- Es la pérdida que se mide a través del grado de incidencia o frecuencia.
2. Riesgos Subjetivos
Son los que se generan o se ponderan por la incertidumbre psicológica de un individuo y que son provocados a través de una actitud o estado emocional.
TIPOS DE RIESGO
La exposición de un bien o persona trae consigo cuatro tipos de riesgos que son:
1.RIESGO FISICO
2.RIESGO ECONOMICO
3.RIESGO FINANCIERO
4.RIESGO MORAL

1. Riesgo Físico
Son los que se derivan y afectan de forma fortuita a un objeto o persona estando expuesto a un daño o pérdida.

2. Riesgo Económico
Son aquellos que resultan de un daño directo o indirecto, afectando la parte económica para el restablecimiento del bien.

3. Riesgo Financiero
Son aquellos que como consecuencia de una mala administración, situación política, social o económica, crean dificultades financieras.

4. Riesgo Moral
Son los que se crean por la actitud mental del sujeto, que pueden ser la indiferencia, el deseo de ocurrencia y hasta la intención, asimismo, los riesgos morales son característicos de personas de malas costumbres o hábitos. 


Exposición a los riesgos
Todo bien material está expuesto a tres tipos de riesgos que son:
1.RIESGOS PROPIOS
2.RIESGOS EXTERNOS
3.RIESGOS DE OPERACIÓN

1. Riesgos Propios
Son llamados también previsibles porque forman parte del bien y que, por su naturaleza o características, están expuestos a posibles daños.
2. Riesgos Externos
Son aquellos que están latentes y cercanos a bienes sujetos a eventualidades, ascendentes o casos fortuitos, causando con esto daños o pérdidas.
3. Riesgos de Operación
Son aquellos que se originan por la operación, uso o movimiento, estando el bien sujeto a la posibilidad de algún daño..


CAMPOS GENERALES DEL SEGURO
La teoría más generalizada para la identificación de riesgos se establece a través de cinco grandes campos que son:
1. Riesgos de las propiedades físicas
Si recuerda la definición de riesgo, estamos seguros que identificará fácilmente este concepto, ya que hablamos de la destrucción material total o parcial de un bien trayendo consigo un daño económico.
2. Riesgos nacidos de actos criminales
Dentro de este grupo de riesgos quedan contemplados aquellos que puedan afectarlas propiedades por acciones ilícitas o delictuosas, refiriéndose a, robos, fraudes o infidelidades de empleados.
3. Riesgos que nacen de las leyes:
Este tipo de riesgo nace de las obligaciones establecidas en leyes, y usualmente son producidos por actos de imprudencia, omisión o negligencia (responsabilidad civil, contractual o patronal).
4. Riesgos intangibles o consecuenciales:
En esta clasificación se consideran los efectos posteriores a un daño sufrido directamente en las propiedades, generándose por lo tanto una posible paralización de las actividades de una empresa y consecuentemente la disminución de utilidades. 
5. Riesgos Personales.
En este concepto se cubren los riesgos personales que afectan la integridad física de los individuos, ya sea por: enfermedad, accidente, muerte, incapacidades físicas y jubilación, son los cubiertos por el seguro medico o de vida.

Ya que hemos observado cómo se agrupan los diferentes riesgos, ahora nos toca conocer las diferentes herramientas para identificar los riesgos expuestos en que se encuentran los bienes y personas desde el punto de vista del seguro.
ADMINISTRACION DE RIESGOS


Objetivo: El manejo consciente de los riesgos que enfrenta una empresa.


Se logra el conjuntar adecuadamente los conocimientos de la Administración clásica y del concepto Riesgo.


Para administrar los riesgos es necesario efectuar tres pasos:
       IDENTIFICACIÓN
       EVALUACIÓN
       TRATAMIENTO

A) Identificación
Es la identificación plena de todos los riesgos a que está expuesta una empresa, sin importar si pueden ser catastróficos o no.
Para una identificación correcta, debemos proceder en forma ordenada y sencilla por medio de tres etapas:
a)Conocer las características de los bienes por asegurar.
b) Identificar los riesgos a que están expuestos.
c) Fijar prioridades por riesgo, según su grado de severidad.
 
Existen cinco fuentes de información:
1. – Inspección física a las propiedades de la empresa: para detectar áreas que tengan mayor exposición a un riesgo específico.
2. - Balance General: Ubicar los activos de la empresa, efectivo y valores, edificios, maquinaria, equipos y materias primas entre otros.
3. - El informe: Señala las actividades de la empresa, indica los planes operacionales futuros, la investigación y actividades similares; así como también revela la magnitud de las utilidades, que es una guía para la determinación de la capacidad de la empresa para asumir por si misma o asegurar las posibles pérdidas.
4. - Registros de la Empresa: La información relativa a las exposiciones de riesgos o de pérdidas que podrá encontrarse en los contratos o en los convenios de diferentes tipos.
5. Encuesta Detallada : Puede ser efectuada por el administrador de riesgos o con la ayuda de otras personas; involucra inspecciones y encuestas que revelan métodos operacionales, condiciones de seguridad, edad y uso de los edificios y maquinaria, interdependiente de las operaciones.
B) Evaluación:
El objetivo en la evaluación es su análisis y jerarquización, para establecer en forma preliminar su solución.

Jerarquización.- Se señalan por lo menos tres dimensiones:
1.Frecuencia: Es la probabilidad de pérdida mediante el resultado de estudios realizados, a través de conocimientos empíricos, propios o ajenos y estadísticos, donde se observan la cantidad de siniestros ocurridos entre los riesgos asegurados durante un período determinado, teniendo como resultado el porcentaje; esto es, la frecuencia esperada o la probabilidad de ocurrencia de un riesgo.
Ello conduce a una distinción de clases de riesgo según la importancia  de las pérdidas económicas previsibles.
2. Severidad: Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o pérdidas.  
La severidad se puede medir en términos de:

a)   Pérdida Máxima Probable.- Es el evento de más elevado importe que podría producirse, ponderando tanto las características propias del riesgo como todos los factores que de uno u otro modo podrían influir en el mismo en base a la probabilidad de su incidencia. Por ejemplo: para determinar el incendio máximo probable que puede afectar a una industria habrá que tener en cuenta, además de su propio proceso de fabricación y distribución de instalaciones y almacenaje, los medios de extinción de fuegos, sean de tipo automático o manual y, en este último caso, la accesibilidad de los mismos, valorando igualmente las distintas posibilidades según la situación del foco inicial de fuego y delimitando, en consecuencia, los lugares que podrían resultar afectados en la propagación del incendio.
b)  Pérdida Máxima Posible.- Es el evento en donde se pierde el valor total del interés asegurable. Es la pérdida total del objeto asegurado o el monto total máximo de una pérdida consecuencial.

Para efectuar la administración de riesgos, es necesario jerarquizar el impacto financiero que pudiera tener la realización de un riesgo; para ello citaremos tres tipos que son:
1.Leve
2.Grave
3.Catastrófico

Leve:
Es aquella cuya pérdida no perturba sensiblemente la economía de una empresa. Suelen tener una desviación típica muy reducida y puede ser asumida íntegramente por la empresa.

Grave:
Es aquella cuya pérdida implica endeudamiento o ampliación de capital. Presenta una desviación típica alta y puede ser asumida sólo bajo ciertas condiciones. 

Catastrófico:
Es aquella que puede originar la quiebra de una empresa, tiene desviación típica muy alta y es imprescindible su transferencia.

La severidad o gravedad del riesgo dependerá entonces del impacto financiero o económico. Los tipos de severidad están basados en la filosofía de la empresa y en su capacidad financiera;

Rango
Pérdida Catastrófica.- Entre 60 y 100 %
Grave.- Entre 20 y 59 %
Leve.- Menos de 20 %
Es recomendable contratar un seguro cuando el riesgo que se corre puede causar la bancarrota de la compañía o economía familiar, y la suma asegurada tiene que calcularse entre la posible perdida grave y catasrofica.

Otro elemento que interviene en la evaluación del riesgo es la variación observada.

3. Variación Observada: En la administración de riesgos se basa en la experiencia de años. Verificar la existencia de una variación, si ésta existe, que tipos de cambios afectan a los bienes asegurados ya sea agravándolos o disminuyéndolos. 
Homogeneidad de Riesgos
Es un elemento de gran ayuda para el asegurador, ya que le permite elaborar conclusiones más exactas. 

La base para llegar a la homogeneidad de riesgos son las siguientes leyes:
a) Ley de la Probabilidad:
Indica que dadas las mismas condiciones que en el pasado, los hechos tenderán a presentarse con la misma frecuencia.
b) Ley de los Grandes Números:
Nombre con que se conoce al postulado científico en que se establece que los fenómenos eventuales, que circunstancialmente se producen o manifiestan al examinar continuadamente un mismo acontecimiento, decrecen en su irregularidad hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el número de veces en que la observación es realizada o se extiende la masa de hechos a que se aplica dicha observación.
Las consecuencias derivadas de la Ley de los Grandes Números, cuando su aplicación se efectúa sobre una adecuada y suficiente base estadística determinan el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento (fallecimiento de una persona dentro de una colectividad humana, incendio de un edificio en el conjunto de una masa de inmuebles, etc.). Por ello esta Ley es la base fundamental de la técnica actuarial en cuanto se refiere al cálculo y determinación concreta de las primas que deben aplicarse para la cobertura de riesgos. 

C) TRATAMIENTO
Evaluar y jerarquizar los riesgos es una etapa que permite tener un panorama global de las necesidades que, respecto a sus riesgos, tiene una empresa y, por lo tanto, estar en posibilidades de seleccionar una alternativa que permita controlar los efectos económicos adversos en la realización de un siniestro.
Las cinco formas que existen para solucionar los riesgos identificados dentro de un programa comparativo a corto, mediano y largo plazo son las siguientes:

Evitarlo
Eliminarlo
Disminuirlo
Transferirlo
Retenerlo

1. Evitarlo
Es importante para un empresario, en el momento que establece proyectos y programas para crear, ampliar o modificar su negocio. 

2. Eliminarlo
Es una alternativa viable, si pensamos en la clasificación de riesgos. 

3. Disminuirlo
Todas las empresas pueden Ilevar a cabo esta solución en forma permanente, con resultados efectivos y valiosos.
Prácticamente todos los riesgos son susceptibles de ser reducidos en menor o mayor grado. Los procedimientos que, a manera de ejemplo, permiten reducir un riesgo son:
La instalación de alarma contra robo, vigilantes, protecciones contra incendio como hidratantes, extinguidores, rociadores automáticos y en general toda acción que tienda a disminuir o evitar la realización de un siniestro.
Una parte importante en la administración de riesgos lo representa la llamada disciplina de prevención y control de riesgos. 

4. Transferirlo
La empresa deberá transferir todos aquellos riesgos que ha decidido no correr por su propia cuenta y que no esté obligada a retener. La manera mas común de transferir el riesgo es mediante una aseguradora que se especializa en administración de riesgos.
La transferencia de riesgos es comúnmente utilizada a través de un contrato de seguros. Podemos definir el seguro como: “una pequeña pérdida cierta, a cambio de una gran pérdida incierta”. Digamos que la pequeña pérdida cierta es la prima de seguros y la gran pérdida incierta es la suma asegurada.


Las ventajas de contratar un seguro son:
Planificar adecuadamente el presupuesto de gastos, conociendo el  costo del seguro.
El costo de los seguros puede ser deducible para efectos de impuestos.
No es necesaria la creación de reservas para hacer frente a las pérdidas; la empresa invierte su dinero en forma más productiva.
El seguro es una garantía para el otorgamiento de créditos (es un requisito en la mayoría de los casos).
Al contratar un seguro, se contará con una valiosa ayuda: Se tiene a un grupo de expertos, tanto de la compañía de seguros, como al agente profesional, que le asesorarán en su administración de riesgos, identificando y reduciendo los mismos, estableciendo tácticas de prevención de pérdidas y elaborando el programa de seguros, manteniendo al día a la empresa de los cambios existentes en el mercado.
Esta alternativa de solución en el manejo de riesgos es la más conocida tanto por interesados como por intermediarios, ya que es la que permite un manejo financiero adecuado al mismo, sobre todo en lo que se refiere a aquellos riesgos graves y catastróficos. 

5. Retenerlo
Se refiere al hecho de asumir el riesgo y sus consecuencias financieras. Como alterativa para encontrar soluciones a las exposiciones al riesgo de una empresa, debe ser consciente y activa, y se refiere principalmente a aquellas pérdidas muy frecuentes y de bajo impacto para su capacidad financiera.
Se deberán evitar retenciones inconscientes o pasivas por una deficiente identificación y análisis de los riesgos, sobre todo si se considera que además de no estar preparados para enfrentar un siniestro, éste puede ser de magnitud catastrófica para la empresa.
Otras fuentes de retención las representan:
Los riesgos excluidos de las pólizas de seguros.
Sus limitaciones.
Los deducibles.
Coaseguros permitidos o convenidos.
Combinar adecuadamente las alternativas elegidas, permite minimizar los efectos económicos adversos del riesgo. 
Técnicas usadas en la administración de riesgos
Para establecer un programa de seguros se deberá llevar a cabo lo  siguiente:

Seleccionar al asesor profesional en seguros que deberá hacerse cargo del programa. En ocasiones este es proporcionado directamente por la aseguradora.
Determinar las coberturas que se deben contratar y la compañía de seguros correspondiente.

Con la ayuda del asesor, se deberá decidir cuáles son las coberturas adecuadas a los intereses y políticas de la empresa, analizando detenidamente el estudio que se ha preparado para tal efecto.
Para la selección de una o varias compañías de seguros, habrá que tomar en cuenta la disponibilidad de coberturas en el mercado y la flexibilidad de las aseguradoras para adaptarse a las necesidades de la institución.
En la administración de riesgos es de gran importancia contar con programas y controles que permitan verificar los logros obtenidos en el manejo del riesgo.
Un programa de administración de riesgos tendrá mayor validez y efectividad si cuenta con el apoyo de la alta dirección o gerencia de la institución ya que, como es evidente, los riesgos afectan a todas las áreas, por lo que es importante lograr compromisos de las partes responsables para todas las etapas de la administración.
Asimismo, es importante dentro del programa tener muy claro los aspectos siguiente:
Fines: Especificar en forma precisa los objetivos que se persiguen con la administración de riesgos.

Métodos: Establecer políticas, programas y procedimientos para alcanzar los objetivos.
Cursos: Definir la amplitud, cantidad, calidad y empleados.
Realización: Procedimientos para toma de decisiones e implementación de programas.
Control: Establecer parámetros de control de resultados y errores, así como de medidas alternativas.
Entorno: Tomar en consideración la dinámica del entorno político, económico y social.
Apoyos: Contemplar los apoyos con que se contará, tanto internos como externos (Aseguradores, Asesores, Especialista)
Un programa de administración de riesgos podrá contemplar las actividades siguientes:
Formulación de cuestionarios de identificación.
Cuestionarios de entrevistas a funcionarios.
Inspección física de las instalaciones.
Reporte de las inspecciones.
Inventario de riesgos identificados.
Definición de criterios para evaluar y jerarquizar.
Obtención de valores.
Estudio de frecuencia y severidad.
Resumen de riesgos evaluados y jerarquizados.
Análisis del programa de seguros existentes (Pólizas, Coberturas, Cuotas).
soluciones de forma integral de los riesgos identificados y evaluados.
Discusión y aprobación.
Propuesta final.

La administración de riesgos está en función de la capacidad económica de Ia empresa, sus objetivos y su filosofía.
Las aseguradoras son las compañías que se especializan en la administración de riesgos.
El control básicamente se deberá referir a aspectos como siniestros ocurridos, incluyendo causas, severidad, fechas, acciones tomadas, recuperaciones, bienes dañados, tiempos de recuperación, primas pagadas a la aseguradora por cesión de riesgos a otras entidades, obteniendo con esto resultados objetivos, y en general toda la información pertinente del caso.



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